Quel financement pour auto-construire ?
Nous avons souvent abordé ici la question du financement de l'autoconstruction. Pas facile de convaincre les banques de financer votre projet, sur la base d'un projet que vous portez seul, sans le concours et les garanties de professionnels.
Il faut d'abord se poser la question, l'autoconstruction est-elle une solution viable pour devenir propriétaire de son logement ?
Un article très complet évoque le sujet....
On peut, dans certains cas, éviter le recours au crédit, au prix parfois d'un aménagement du planning et des délais de construction. Pour ma part, j'ai choisi de construire en auto-financement au fil de mes économies. Mais les travaux se sont étalés sur 6 ans d'une part et d'autre part, je n'avais pas de charge de loyer, ni de terrain à acheter, c'était déjà fait. Des conditions optimales pour un petit projet de 90m².
L'autoconstructeur doit le plus souvent se loger pendant les travaux et recourir à un emprunt qui lui permette d'acheter le terrain et d'acheter les matériaux, de 500 à 1000€ du m² selon le niveau de confort et de performance recherché.
Et là, le marathon commence...
J'ai reçu de nombreux témoignages d'autoconstructeurs en galère avec leur banque. Il faut un dossier techniques et des garanties solides pour obtenir le précieux sésame.
A ce stade, je ne connais pas de règle générale. La qualité de votre relation avec votre banquier et votre force de persuasion pour démontrer que votre projet est solide sont vos principaux atouts. Cela nécessite d'être irréprochable : respect du DTU, étude de sol, études béton, etc. La construction du gros oeuvre par une entreprise, peut, en dernier recours, offrir à la banque les garanties nécessaires. Mais le coût n'est plus le même... et le rêve d'autoconstruction un peu écorné.
Quel est le profil idéal, quel type prêt ?
Un apport sera bien sûr toujours le bienvenu, voire même indispensable.
Face à la difficulté d'avoir un prêt pour tout le projet, il peut être intéressant de cumuler plusieurs prêts : PEL, CEL, prêt à taux zéro, etc. Votre employeur peut aussi vous ouvrir des prêts à l'accession à la propriété via ses cotisations à un organisme comme action logement (pour les entreprise de plus de 10 personnes). Votre caisse de retraite complémentaire offre également des possibilités.
Dans le cas idéal où vous avez déjà un bien, le recours au prêt hypothécaire est possible. Dans un marché comme celui de la Suisse où le coût de l'immobilier est très élevé, cette solution est très utilisée. Elle permet d'obtenir plus facilement des montants qui sont plus élevés à des taux généralement plus avantageux. Il existe différents types d'hypothèques, détaillés par Moneypark sur cette page.
Il faudra toutefois être vigilant sur le fait que dans le cas de l'autoconstruction, un échec dans votre projet de construction et des difficultés de remboursement auraient pour effet la saisie de votre bien, sans que votre future maison soit pour autant achevée.
Des possibilités qui ne remettent pas en question le fait que vous projet doit être solide et que vous devez être en capacité de le démontrer. C'est peut être la voie d'une forme d'expertise de l'autoconstruction... et sa capacité d'être crédible auprès des banques...
C'est la condition pour vous lancer dans cette aventure au long cours, l'autoconstruction de votre maison.
N'hésitez pas à réagir et à nous faire part de votre expérience en la matière !